Le crédit renouvelable est une forme de crédit à la consommation très attractive en raison de sa grande flexibilité. En 2023, les ménages français retournent vers le crédit conso pour faire face à l’inflation. Avec cette solution, on peut emprunter jusqu’à 6000 euros sur 5 ans.
Dans un contexte économique tendu, quels sont les avantages et les risques du crédit renouvelable pour les consommateurs ?
Le crédit renouvelable : qu’est-ce que c’est ?
Le crédit renouvelable est une forme de crédit à la consommation caractérisée par sa grande souplesse.
C’est un prêt non affecté, c’est-à-dire qu’il consiste en une enveloppe d’argent dont le bénéficiaire peut disposer librement. Il choisit alors le montant utilisé de cette enveloppe de crédit. En pratique, l’emprunteur dispose d’une enveloppe qu’il reconstitue au fur et à mesure de ses remboursements mensuels. Il peut utiliser le montant à sa disposition comme il le désire, dans le respect des plafonds imposés par son établissement bancaire et sous réserve du bon fonctionnement du compte.
Le crédit renouvelable est donc très flexible, les emprunteurs ne doivent pas justifier de l’utilisation des fonds auprès du prêteur. Dans le cadre d’un crédit renouvelable, on peut alors emprunter jusqu’à 6000 euros. Le montant de l’enveloppe de prêt est déterminé en fonction des besoins du demandeur et de ses capacités de remboursement.
Les intérêts de remboursement d’un crédit renouvelable sont calculés en fonction de la somme véritablement utilisée (et non du montant total de l’enveloppe). L'emprunteur peut effectuer des remboursements sans frais ou augmenter le montant de son remboursement mensuel. Néanmoins, les taux du crédit renouvelable sont élevés et cette solution de financement, bien que permettant de bénéficier d’une trésorerie rapidement, présente un risque de surendettement.
Avantages du crédit renouvelable en 2023
Le crédit renouvelable est donc une excellente solution pour bénéficier rapidement d’une trésorerie. N’étant pas affecté à un achat, on peut contracter ce type de prêt au sein de divers établissements :
- Une banque.
- Un organisme spécialisé dans le crédit à la consommation
- Une enseigne de grande distribution.
- Une enseigne de vente par correspondance.
De nombreux ménages y ont recours pour effectuer des achats de consommation courante : courses alimentaires ou encore électroménager.
Par ailleurs, l’emprunteur peut faire des remboursements anticipés sans pénalités conformément à la réglementation et reconstituer son enveloppe de prêt.
La flexibilité du crédit renouvelable en fait un outil de financement plébiscité par les Français en 2023. On enregistre une hausse de ces prêts de plus de 2 % par rapport à 2022. Il s’agit des ménages modestes qui y ont majoritairement recours. La banque de France atteste également de cette évolution.
L’avantage principal du crédit renouvelable pour les emprunteurs, c’est la relative rapidité de mise à disposition des fonds. L'établissement de prêt commence par examiner le dossier de demande de l’emprunteur et estime ses capacités de remboursement. S’il accepte les conditions du crédit, il disposera des fonds en deux semaines, huit jours s’il en fait la demande expresse.
La non-affectation des fonds permet aussi aux particuliers de s'organiser dans leurs achats de consommation courante. Ils peuvent contracter un crédit renouvelable pour l'achat d’un réfrigérateur neuf et utiliser le reste de l’enveloppe pour d’autres besoins annexes sans avoir à en informer leur établissement prêteur.
Ils peuvent alors disposer d’une trésorerie disponible dans des délais très courts et pour de petits montants, permettant de sortir d’une situation quotidienne désavantageuse : électroménager défaillant, besoin de matériel informatique, etc.
Que faut-il savoir avant de contracter un crédit renouvelable en 2023 ?
Le crédit renouvelable présente des inconvénients importants pour les particuliers. Bien que le lien ne puisse être directement démontré, il est responsable de certains cas de surendettement et est donc désormais encadré de près. En effet, les taux d’un crédit renouvelable sont généralement supérieurs aux prêts amortissables (comme les crédits affectés ou les prêts personnels) : parfois près de 20 % pour des emprunts plafonnés à 3000 euros et 6 % pour les crédits allant jusqu’à 6000 euros. C’est un taux révisable, ce qui constitue un risque en cas d’inflation généralisée et qui rend difficile l’estimation du coût véritable du crédit. Toutefois, il est illégal pour un établissement prêteur de pratiquer un TAEG supérieur au taux de l’usure.
Sachez que ne pas payer deux échéances mensuelles entraîne le mois suivant une inscription au FICP (le Fichier de la Banque de France des incidents de remboursements des crédits aux particuliers).
S’il permet d’effectuer rapidement des achats courants, le crédit renouvelable convient peu à un ménage avec des rentrées d’argent irrégulières et doit être remboursé rapidement :
- 3 ans pour un capital inférieur ou égal à 3000 euros.
- Jusqu’à 5 ans pour une somme au-delà de 3000 euros.
Attention, il n’existe plus de tacite reconduction des contrats de crédit renouvelable. La durée du crédit est limitée à un an renouvelable et le prêteur doit indiquer, trois mois avant l’échéance, les conditions de reconduction du contrat. Dans le cas d’une diminution des capacités de remboursement de l’emprunteur, l'établissement de prêt doit suspendre son droit d’utilisation ou réduire le coût total du crédit en vue d’éviter le surendettement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Annonceur : Cofidis
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